こどもNISAは2027年1月から｜ジュニアNISAとの違いと、うちが間に合わなかった話

公開: 2026/9/16更新: 2026/10/13

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ブタの貯金箱から芽が出ている、子どもの積み立てのイメージ

#NISA・投資 #子育て・教育

雪の夜、ママがあわててノートパソコンに向かい、となりで猫がのぞいている — ひーちママ「ジュニアNISAが終わる前に、年内に買わなきゃ！」

ママが1枚の紙を見て目を丸くし、足元の猫があくびをしている — ひーちママ「枠は買った日じゃなく、受け渡しの日で決まる…1年ぶん落としてた」

ママが小さな若木の鉢植えを姉と弟に見せている — ひーちママ「お金のなる木を、おとなになったら渡すね。育て方を勉強してね」

弟が胸に手を当ててママにたずね、ママと姉がにっこりうなずく。猫2匹が並んで座っている — まるお「12歳をすぎたら、ぼくがいいって言わないと動かせないの？」／ひーちママ「そう。親が勝手に動かせないお金になったの」

お子さんの教育費、どうやって準備していますか？

2027年1月から「こどもNISA」という制度が始まる予定です。

0〜17歳の子ども名義で、年60万円まで非課税で投資できる枠です。

うちには子どもが2人いますが、正直に言うと間に合いませんでした。

それでも書くのは、間に合わなかった側から見えることがあるからです。

この記事でわかること

こどもNISAは0〜17歳が使える新しい非課税の枠（2027年1月開始予定）
年60万円まで、合計600万円まで。買えるのは一定の投資信託だけ
ジュニアNISAとのいちばんの違いは「12歳以降は子の同意で引き出せる」こと
口座開設の受付は2026年10月1日から。口座が開くのは2027年1月以降
わが家がジュニアNISAで1年分の枠を取りこぼした理由と、その防ぎ方
ジュニアNISAだけの子は、2028年1月1日に18歳の子から大人のNISA口座が自動で作られなくなる（楽天証券）

結論：小さいお子さんがいる家ほど効果が高い制度です

先に結論から書きます。

こどもNISAは、使える年数がそのまま効果の大きさになる制度です。

対象は0〜17歳。18歳になると大人の枠へ自動で移ります。

枠は年60万円。つまり始めるのが早い子ほど、入れられる合計が大きくなります。

2027年1月の時点の年齢で、どれくらい違うかを並べてみました。

2027年1月の年齢	使える年数	最大でいくら入れられるか
0歳	18年	600万円（上限に届く）
5歳	13年	600万円（上限に届く）
10歳	8年	480万円
13歳	5年	300万円
16歳	2年	120万円
17歳	1年	60万円
18歳	なし	対象外

年60万円を、18歳になるまで毎年使い切った場合の計算です。

年齢の数え方は「その年の1月1日時点」で判定される見込みです。制度そのものは、2026年3月31日に法律と政令・省令が公布されて決まりました（財務省の案内・2026年10月2日確認）。

数えるのは誕生日ではなく、その年の1月1日に何歳かです。

たとえば2010年生まれなら、2027年1月1日で16歳。2028年で17歳。

つまり2027年と2028年の2年ぶん、合わせて120万円まで使えます。

2029年には18歳になるので、そこから大人のつみたて投資枠に移ります。

うちの子は、上も下も、使える年数がもう少ししか残っていません。

だからこの記事は、制度の解説というより「間に合わなかった話」です。

こどもNISAとは？年60万円、買えるのは投資信託だけ

まず制度の中身を、わかっている範囲で整理します。

対象年齢：0〜17歳（つみたて投資枠の年齢制限がなくなります）
年間の投資枠：60万円
非課税で持てる上限：600万円
買えるもの：長期の積立・分散に向いた一定の投資信託だけ（個別株は不可）
引き出し：12歳以降、子の同意があれば親権者が引き出せる
18歳になったら：手続きなしで大人のつみたて投資枠へ移る（非課税は無期限）

正式な名前は「未成年者特定累積投資勘定」といいます。「こどもNISA」「こども支援NISA」はどちらも通称です。

ここまでの数字は、金融庁の令和8年度税制改正についての資料から取りました（2026年9月16日に確認）。

引き出しには書類が要ります。使いみちが子どものためであること。そして子どもが同意したことを示す書面を、金融機関に出します。

ジュニアNISAと何が変わった？いちばんは「引き出し」

似た制度に、2023年で終わったジュニアNISAがありました。うちが実際にやっていたのも、このジュニアNISAです。

こどもNISAとの違いを並べてみます。

	ジュニアNISA（2023年で終了）	こどもNISA（2027年1月開始予定）
対象年齢	0〜17歳	0〜17歳
年間の投資枠	80万円	60万円
非課税で持てる期間	最大5年	無期限
買えるもの	株式・投資信託など	一定の投資信託だけ
引き出し	18歳になる年の前年末まで原則できなかった（2024年以降は年齢に関係なく可・全額一括のみ）	12歳以降、子の同意があればできる
18歳になったら	継続管理勘定で持つだけ（新規の投資はできない）	大人のつみたて投資枠へ自動で移る

ジュニアNISA側の数字は、金融庁のNISA特設ウェブサイトで確認しました（2026年9月16日）。

いちばん変わったのは、引き出しの条件です。

ジュニアNISAは、原則として18歳になるまで引き出せませんでした。こどもNISAは12歳以降なら、子どもが同意すれば引き出せます。

まるお

12歳をすぎたら、ぼくがいいって言わないと動かせないの？

なんだか、自分のお金って感じがするね

ひーちママ

そう。親が勝手に動かせないお金になったということ

つまり、子どもとお金の話をすることが制度に組み込まれたの

ここが、この記事でいちばん伝えたいところです。

わが家の記録：160万円入れて、1年ぶん取りこぼしました

うちがジュニアNISAの口座を作ったのは2021年12月23日です。制度が終わると知って、あわてて開設しました。

ひーちママ

終わると聞いてから、あわてて口座を作りました

そのときはもう、間に合うぶんだけでもと思っていました

入れたのは子ども1人あたり160万円、2人で320万円です。

内訳は、最初に80万円を一括。そのあと毎月8万円を10か月です。

ところが、この買い方で1年ぶんの枠を落としていました。

買った内容	約定日	受渡日	使われた枠
80万円を一括	2021年12月30日	2022年1月7日	2022年の枠
毎月8万円×10か月	2023年1月〜10月3日	〜2023年10月6日	2023年の枠

NISAの枠は、約定日ではなく受渡日で使われます。

12月30日に買っても、受け渡しが年明けなら翌年の枠になります。うちは2021年の枠を使うつもりで、2022年の枠を使っていました。

だから2022年のあいだは枠がなく、積み立てられませんでした。

ジュニアNISAは2023年で終わったので、2021年の枠はもう戻ってきません。

損をしたわけではありません。使えたはずの1年を逃しただけです。ただ、知っていれば防げたことでした。

「お金のなる木を、おとなになったら渡すね」

この口座は今も売らずに持っています。管理しているのは私です。子どもたちには、こう伝えています。

ひーちママ

お金のなる木を、おとなになったら渡すね

だから、育て方を勉強してね

夫にも、渡し方の考えは伝えてあります。

この口座は、いずれ子どもに渡すつもりでいること
渡す前に、資産運用について学んでもらうこと
何を持っているのかを、本人が分かった状態で渡すこと

渡したあとも、その口座で続けていってほしいと思っています。

こどもNISAの「12歳以降は子の同意が要る」という設計は、親子でお金の話をすることを前提にしています。

制度がそう決めるより先に、うちはその話を始めていました。

お金を渡すことより、育て方を渡すほうが難しいと思います。

始めるなら：受付は10月1日から、口座が開くのは2027年1月

こどもNISAの口座は、2026年10月1日から申し込めます。

ただし実際に口座が開くのは2027年1月以降です。今すぐ買えるわけではありません。

申し込みの流れは4つです。

親権者が自分の総合口座にログインする
子どもの氏名や生年月日を入力する
住民票の写しをアップロードする
申込完了の通知をメールで受け取る

先に親権者の証券口座が必要です。持っていない人はそこからになります。

楽天証券の口座開設のページを見てみる

住民票は、世帯全員と続柄が載ったものが要ります。楽天証券では、マイナンバーの記載は要らず、発行から6か月以内のものを使います（楽天証券の申込画面・2026年10月13日確認）。

コンビニで取れる自治体なら、マイナンバーカードを使ってコピー機ですぐ取れます。

画面で「世帯全員」「続柄あり」を選ぶだけで、数分で出てきます。

ただしコンビニ交付は、やっているかどうかも中身も自治体によって違います（総務省のコンビニ交付のページ・2026年9月16日確認）。

取れる証明書の種類も違うので、お住まいの市区町村のページで確かめてください。

住民票は1枚あれば、きょうだいそれぞれの申し込みに使えます。うちも1枚取って、2人分を申し込むことにしました。

うちは、用意しておいた写真データでは何度上げても次の画面に進まず、30分ほどつまりました。申込画面からその場でカメラで撮って上げたら、すんなり完了しました。

1人につき1口座です。ほかの会社ですでに開いていると開けません。

ジュニアNISAなどで、子どもの口座をすでに持っている場合は、子どもの口座を新しく作る画面ではなく「こどもNISA口座開設申し込み」から申し込みます。うちもこのパターンでした。

税務署の審査もあるので、申し込んですぐ開くものでもありません。

受付開始が10月1日なのは、楽天証券だけではありません。SBI証券や三菱UFJ eスマート証券も同じ日から受け付けます。

楽天証券では、10月1日からこどもNISAの口座開設キャンペーンが始まりました（楽天証券のキャンペーンページ・2026年10月1日確認）。

申し込みの期間は12月31日までです。

ママかパパの口座を新しく開くと1,500円、お子さんの口座を開いてこどもNISAを申し込むと1,000円です。

同じページから楽天銀行の口座も開き、決まった額を入金すると、銀行からも同じ額がもらえます（親は一度に3万円以上、子どもは2万円以上。子どもの銀行口座は、申込期間の開始時点で12歳以下が対象）。

全部そろうと、親2人と子ども2人で最大1万円です。

ただし、条件がいくつもあります。

キャンペーンページのクイズに答えてエントリーし、そのページのボタンから申し込むこと。ふつうの申込画面から申し込むと対象外です。

ジュニアNISAの口座を持っている人は、楽天証券の特典の対象外です。

うちも子ども2人がジュニアNISAを持っているので、特典はもらえませんでした。

受け取りは2027年2月中旬ごろの予定で、それまで楽天ポイントコースの設定を続ける必要もあります。

くわしい条件は変わることもあるので、申し込む前にキャンペーンページで確かめてください。

楽天証券のこどもNISAキャンペーンのページを見てみる

ここからは、2027年に口座が開いたあとの話です。

毎年の年末の買い方に、ひとつだけ気をつけてほしいことがあります。

うちが枠を落としたのと同じことが、こどもNISAでも起きます。

投資信託は受け渡しまでの日数がファンドごとに違います（楽天証券の案内では申込受付日から4〜9営業日目）。

その年の枠を使い切りたいなら、12月の中ごろまでに買う。

これだけで、うちと同じ取りこぼしは防げます。

とくに大事なのは、お子さんが対象でいられる最後の年です。

翌年の枠に回ってしまうと、そのときにはもう年齢を超えています。

うちがジュニアNISAで1年ぶんを落としたのは、まさにこれでした。

楽天証券のこどもNISAのページを見てみる

それでも、うちは始めることにしました

正直に書くと、少し前までは迷っていました。理由は3つです。

上の子はおそらく最後の1年だけ。下の子も最大3年・180万円まで
年数が短いぶん、入れられる金額も限られる
進学費用にはもう間に合わないので、目的が変わってしまう

それでも、始めることにしました。決め手は、きょうだいで高校を出たあとの道がちがうことでした。

ジュニアNISAは、もともと教育資金のつもりで始めたものでした。ところが学資代わりにかけていた保険が満期になり、進学のお金はそちらを充てることにしたのです。

上の子は、高校を出たら進学するつもりです。だから保険のお金は、上の子の教育費として使います。

下の子は、高校を出たら働くつもりです。上の子ほど教育費はかかりません。

だったら、かからない分をこどもNISAで育てて渡そう。そう考えました。

上の子の教育費の金額には届きません。でも、同じ金額をそろえることより、それぞれの道に合った形で渡すことのほうが大事だと思っています。

上の子は、進学を控えて手元のお金を厚くしておきたいので、こどもNISAにお金は入れません。それでも口座だけは作ることにしました。理由は次のとおりです。

ジュニアNISAだけだと、大人のNISA口座が自動でできなくなる

ジュニアNISAの口座がある子は、1月1日時点で18歳になる年に、大人のNISA口座が自動で作られます。……と、私はずっと思っていました。

ところが楽天証券の案内では、2027年末以降、ジュニアNISAの口座だけを持っている人には、大人のNISA口座が自動で作られなくなるそうです（楽天証券「ジュニアNISAに残高があるお客様」・2026年10月13日確認）。

つまり、2028年1月1日に18歳になっている子からは、ジュニアNISAの口座しか持っていないと、大人のNISA口座が勝手にはできません。自分で申し込む手間がかかる、ということです。

生まれた日でいうと、2009年1月3日以降に生まれた子です。1月1日と2日生まれの子は、年齢の数え方の決まり（誕生日の前の日に1つ年をとる）で、1年早い扱いになります。だから「1月3日から」という区切りになります。

こどもNISAの口座を作った子は、これからも自動で作られます。ジュニアNISAを持っているご家庭は、使っている証券会社の案内を一度確かめてみてください。

ジュニアNISAの中身は、売って本人のNISAで買い直す

ジュニアNISAの中身は、18歳になる年に課税口座へ移ります。大人のNISAへ、そのまま移すことはできません。

うちは、課税口座に移ったら売って、本人のNISA口座で買い直すつもりです。移ったときの値段がスタートになるので、それまでに増えた分に税金はかかりません。

そこから先は本人のNISAで、ずっと非課税で育てられます。子どもの老後のお守りになってくれたらと思っています。

教育費に間に合わないから意味がない、ではなく、目的が変われば意味が出てくる。こどもNISAも、ジュニアNISAも「渡すための箱」。いまはそう整理しています。

18歳のときの手続きは証券会社ごとに少しずつ違うので、うちもその時に確かめるつもりです。

子どもがまだ小さかったら、うちはもっと早く、迷わず始めていたと思います。

だから、小さいお子さんがいる方にだけは早めに伝えたいのです。

楽天証券のこどもNISAのページを見てみる

投資なので、増えることもあれば減ることもあります。最後は、ご家庭の状況に合わせて決めてくださいね。

Q&Aよくある質問

Q.こどもNISAはいつから始まりますか？

2027年1月からの予定です。口座開設の申し込みは2026年10月1日から受け付けが始まりますが、実際に口座が開くのは2027年1月以降になります。制度は2026年3月31日に法律と政令・省令が公布されて決まりました。

Q.ジュニアNISAを持っています。どうなりますか？

2023年までに買ったものは、非課税期間の5年が終わると自動的に継続管理勘定へ移り、18歳になるまで非課税で持てます。新しく買うことはできません。⚠️注意したいのは18歳になるときです。ジュニアNISAの中身は大人のNISAへは移せず、1月1日時点で18歳になる年に、課税口座（特定口座・一般口座）へ自動で払い出されます。そのときの取得価額は払い出し時の時価になるので、それまでの値上がり分に税金はかかりません。払い出されたあとも非課税で運用したい場合は、いったん売って、大人のNISAで買い直すことになります。なお楽天証券では、ジュニアNISAの口座がある子は、18歳になる年に大人のNISA口座が自動で開設されます。ただし2027年末以降は、ジュニアNISAの口座だけの人は自動開設の対象外になり、こどもNISAの口座を作った人は引き続き対象です（楽天証券の案内・2026年10月13日確認）。また2024年以降は年齢に関係なく非課税で引き出せますが、全額一括のみで、一部だけの引き出しはできません。